Zpravodaj městské části Praha 13

Vydavatel: Rada MČ Praha 13, Sluneční náměstí 13, 158 00

Proč jsou dětské „spořicí“ pojistky nesmysl

Naše dcera byla teprve pár hodin na světě a už zažila první setkání s finančním světem. Ještě v porodnici jí byla nabídnuta dětská „spořicí“ životní pojistka od největší tuzemské pojišťovny. Pojišťovna sponzoruje porodnické oddělení, a proto byly maminky naléhavě požádány personálem, aby poskytly pojišťovně svá telefonní čísla. Agenti pojišťovny je pak obvolávají s nabídkou dětské „spořicí“ životní pojistky. Tuto formu spoření jsme kategoricky odmítli. Čtyři důvody, proč bývají dětské životní pojistky nesmyslné, si probereme v následujících odstavcích.

  • Investovat přes pojistku je nákladné. Pojišťovna naše peníze vezme, nechá si zaplatit tučné poplatky a pak prostředky buď předá investiční společnosti (investiční životní pojištění) nebo je sama zhodnocuje někde na úrovni výnosu termínovaného vkladu (kapitálové životní pojištění). Investiční společnost, která investici spravuje, si samozřejmě své náklady nechá také zaplatit. Pojišťovna se tak stává zbytečným a především nákladným mezičlánkem – pojišťovna si vezme měsíční poplatek v řádu desítek korun, a především prvních 12 – 24 měsíčních splátek na své náklady. Ano, rok až dva platíme pojišťovně, pak až si začneme sami investovat. V konečném důsledku tak na pojistce, která investuje po dobu dvaceti let, přicházíme minimálně o desítky tisíc korun.
     
  • Zaplatíme zbytečně víc na daních. Zatímco investice do cenných papírů včetně podílových fondů jsou po třech letech osvobozeny od daně z kapitálového zisku, zisk z pojistky je vždy zatížen 15% daní. Navíc dětské životní pojistky na rozdíl od pojistek pro dospělé nejde odečíst ze základu daně z příjmu. Pokud tedy na pojistce naspoříme 100 tisíc a 20 tisíc by byl výnos, zaplatíme daň 3 000 Kč (tj. 15 % z 20 000 Kč).
     
  • Spoření mimo pojišťovnu (např. spořicí účty či podílové fondy) bývá příznivější z hlediska likvidity, protože je možné si naspořené prostředky kdykoli vybrat. Výběry či změny jsou rychlejší a zpravidla odpadá povinnost platit měsíční příspěvky. V případě dětské životní pojistky je placení měsíčních příspěvků povinnost, protože se jedná o pojistné a jeho neplacení vyvolá sankce.
     
  • Jediný smysluplný důvod pro dětskou pojistku je alternativní příjem v případě úrazu či nemoci dítěte, kdy často nemůžeme dosahovat obvyklého příjmu kvůli péči o nemocné dítě. Rizika úrazu či nemoci může mít dítě většinou sjednaná v pojistce svých rodičů. Pojistné sazby bývají stejné a odpadá nutnost připlácet si za poplatkově předražené „spoření“. Riziko úrazu lze ošetřit samostatným úrazovým pojištěním. Je dobré zvážit, jestli některá rizika nejsou řešena zbytečně a nestačila by finanční rezerva – jde zpravidla o drobné úrazy.

Dětské životní pojistky jsou přesto pořád rozšířené. Rodiče nemají všechny potřebné informace a navíc jsou pojistky často nabízeny v situacích, kdy maminky řeší spoustu jiných věcí a nemají energii na finanční záležitosti. Vysoké poplatky pojišťoven umožňují rozsáhlejší a agresivnější marketing a vyšší odměny pro zaměstnance a zprostředkovatele.

Jak jsme tedy nakonec vyřešili situaci v naší rodině? Dceru jsme připojistili na rizika vážných zdravotních komplikací v rámci pojištění rodičů. Drobné úrazy a nemoci neřešíme – matka bude v takovýchto situacích s dítětem každopádně doma, dokud pobírá rodičovský příspěvek. V budoucnu budeme řešit krytí drobných rizik úrazovým pojištěním v kombinaci s dostatečnou rezervou. A spoření? Vyhýbáme se poplatkům u investičních pojistek a kupujeme přímo otevřené podílové fondy v kombinaci se stavebním spořením, kde je garantované zhodnocení.

Ondřej Marek, majetkový poradce, ondrej.marek@sbelter.cz