Zpravodaj městské části Praha 13

Vydavatel: Rada MČ Praha 13, Sluneční náměstí 13, 158 00

Špatně nastavené pojištění může přijít draho. Pozor na podpojištění.

Ceny nemovitostí se v průběhu poslední dekády dramaticky zvýšily. Pokud jste před deseti lety kupovali byt za 3 miliony, může mít v současnosti hodnotu klidně dvojnásobnou. Pro vlastníky nemovitostí je zhodnocování jejich majetku bezesporu pozitivní zpráva. Nepříjemná situace ale může nastat v případě, že dojde k poškození takové nemovitosti. Proč? Kvůli podpojištění.
Ukažme si na konkrétním příkladu, o co jde. Hodnota vašeho bytu je 10 milionů korun. V důsledku požáru došlo ke škodě ve výši 3 milionů. Byt sice pojištěný máte, ale smlouvu jste uzavírali před několika lety, kdy jste pojistnou částku nastavili na 5 milionů. Od pojišťovny nyní očekáváte, že vám vzniklou škodu uhradí. Pojišťovna souhlasí, ale na účet vám pošle jen 1,5 milionu. Proti takovému rozhodnutí se odvoláte, ale pojišťovna bude odkazovat na tzv. podpojištění a stanovisko nezmění. A právem. Vám tedy nezbude než polovinu nákladů uhradit z vlastních zdrojů. A to zcela jistě není to, co byste od svého pojištění očekávali.
Uvedený příklad není jen teoretický. K podobnému scénáři dochází poměrně často. Podle aktuálních odhadů je podpojištěn každý šestý byt nebo dům. Výjimkou nejsou pojistné smlouvy, které byly podepsány před deseti lety a od té doby nebyly nijak aktualizovány. Častým omylem je představa, že uzavřením majetkového pojištění je celá záležitost vyřešena a není potřeba se k ní vracet. Opak je ale pravdou. Mít vlastní majetek pojištěn je naprostý základ. Neméně důležité je správné nastavení jednotlivých parametrů. Pokud se vám pojistné zdá vysoké, a raději tak snížíte celkovou pojistnou částku, můžete ušetřit stovky, možná i tisíce korun ročně na pojistném. Pokud však dojde k pojistné události a od pojišťovny budete očekávat plnění ve výši skutečné škody, budete nepříjemně překvapeni. Pojišťovna totiž zcela jistě využije institutu podpojištění, vyplatí vám méně, a vy si tak budete muset doplácet ze svého. Účelové snižování pojistné částky je proto zásadní omyl. Podstatné je tedy nejenom realistické stanovení pojistné hodnoty v okamžiku uzavření smlouvy, ale také průběžná aktualizace pojistných částek. Pokud se meziročně zvýší hodnota vašeho bytu o 10 %, měla by to pojistná smlouva reflektovat. Abyste nemuseli každoročně smlouvu ručně upravovat, nabízejí pojišťovny možnost indexace, resp. valorizace. Pojišťovna za vás sama upravuje pojistné částky a limity plnění s ohledem na vývoj tržních cen nemovitostí, stavebních materiálů, práce a inflace jako takové. Vy to v praxi poznáte hlavně díky tomu, že vám pojišťovna při výročí platnosti smlouvy upraví pojistné. Výhodou je, že se o smlouvu nemusíte příliš starat a vyhnete se riziku podpojištění. Nevýhoda je, že částečně ztrácíte kontrolu nad tím, jak jsou jednotlivé parametry nastaveny.
Na trhu ale existuje i jiné řešení. Produkt jedné z pojišťoven nabízí pojištění do výše skutečné škody bez stanovování pojistných částek. Pro úplnost je třeba dodat, že tato možnost se týká pojištění nemovitosti, nikoli domácnosti čili vnitřního vybavení, kde se postupuje klasicky určením pojistných částek a limitů. Bezlimitní pojištění nemovitosti eliminuje problém podpojištění, a vy tak máte jistotu, že dostanete právě takové plnění, které vám umožní obnovit původní stav. Důležité také je, abyste ve smlouvách měli sjednáno plnění v nových cenách. To znamená, že vám pojišťovna vyplatí právě tolik, kolik je potřeba na pořízení téže či obdobné věci a neuhradí jen kupní cenu, která v minulosti mohla být výrazně nižší než dnes.
Problematika majetkového pojištění proto není banální. Nejde jen o to nějaké pojištění mít. Zásadní je, aby pojištění dobře plnilo svou roli, bylo správně nastavené a odpovídalo jak vašim individuálním potřebám, tak reálnému stavu. S tím vám může pomoci váš finanční poradce.

Ondřej Marek, Ladislav Zemánek,
Stone&belter, ondrej.marek@sbelter.cz