Vrátíme vám polovinu úroků! Férový slib nebo reklamní finta?
Podobné slogany jako „vrátíme Vám polovinu úroků“ nebo „půjčka s bonusem až 50 000 Kč“, můžeme vidět stále častěji. Lákavá představa, že spotřebitelský úvěr získáte „výhodně“. Nicméně je na místě obezřetnost a každý by měl pečlivě zvážit, doslova si vypočítat, jakou finanční instituci nebo banku si vybere. Banky o nové klienty stojí, především ale o klienty solventní, schopné vyhovět finančním závazkům. A jsou stále vynalézavější v tom, jak motivovat klienty, aby včas spláceli. Zásadní při rozhodování, kterou banku pro úvěr zvolit, je rozeznat rozdíl mezi úrokem a roční procentní sazbou nákladů (RPSN). Úroková procentní míra (úrok): Procentní vyjádření úrokové sazby vyčísluje, jakou částku finanční instituci, která úvěr (půjčku) poskytla, dlužník na úrocích zaplatí navíc. Ve většině případů se jedná o procento fixní (stálé). Pozor, banky mohou u nabídek uvádět i úrok měsíční či týdenní. Nehleďte pouze na úrok, který banka nabízí. Mnohem důležitější je vědět, jak vysoká je RPSN. Ta se skládá z úroků a všech dalších poplatků, které v souvislosti s půjčkou musíte platit. Mohou to být poplatky za uzavření smlouvy, správu úvěru, vedení účtu, převody peněžních prostředků, první navýšenou splátku, pojištění schopnosti splácet apod. Od 1. ledna 2012 je uzákoněno, že RPSN musí být u nabídek úvěru vždy uvedeno (s určitými výjimkami jako např. půjčka do 5 000 Kč nebo půjčka nad 1 880 000 Kč). Úroková míra se od RPSN může u některých nabídek lišit až o neuvěřitelných 30 % p.a. (ročně). Bohužel je to případ i velkých zavedených poskytovatelů spotřebitelských úvěrů. Právě RPSN při srovnání půjček zohledněte.
Nyní více k bonifikaci úroků při řádném splácení. Pro získání benefitu vrácení části úroků je třeba splnit zpravidla několik podmínek, například:
- klient se nedostane ani 1x do prodlení delšího než 10 kalendářních dnů se splátkou v částce 200 Kč nebo vyšší
- klient se nedostane do prodlení delšího než 30 kalendářních dnů se splátkou libovolné výše
- klient neodstoupí od smlouvy
- úvěr musí být alespoň na 5 let
- klient neprovede mimořádnou částečnou/úplnou splátku, neporuší smluvní podmínky
Bonus vrácení zaplacených úroků zpravidla sníží RPSN u úvěrů bank ze 14 – 16 % p.a. na přívětivějších 7 – 10 % p.a. Banky rády zvýhodní řádně splácejícího klienta. Stále se jedná o velmi výhodný obchod pro banku. Pokud si uvědomíme, že vklady na účtech úročí zpravidla do 1 % p.a. a spotřebitelské úvěry půjčují v lepším případě za 7 – 10 % p.a. Banky rády obětují část své marže, která je stále velmi vysoká, pokud má klient finanční motivaci dodržet splátkový kalendář. Obecně lze říci, že dluh na bydlení je dobrým dluhem a půjčky na spotřební zboží nebo dovolenou jsou dluhy špatné. Např. koupě televize na splátky nebo na úvěr není nikdy dobrý nápad. Samozřejmě jsou i důležitější spotřebiče v domácnosti, bez kterých se neobejdeme, proto je důležité vytvářet (železnou) rezervu alespoň ve výši 2 – 3 měsíčních výdajů a tuto rezervu nechávat třeba na spořicím účtu. Tato rezerva vás může uchránit před situací, kdy si musíte vzít nevýhodný úvěr a v konečném důsledku vás také může zachránit před dluhovou pastí. Pokud již musíte spotřebitelský úvěr využít, dejte přednost bance před nebankovní institucí. Dále se snažte o co nejkratší splatnost úvěru. Poměr úroků a spláceného dluhu v měsíční splátce je tím příznivější, čím je splatnost kratší. Zároveň lze případně splatnost prodloužit a snížit si tak měsíční splátku. Toho, že na úvěru s kratší splatností zaplatíte méně úroků, jsou si banky vědomy a zpravidla nabízejí vrácení části úroků zpět právě u úvěrů, které jsou na delší dobu. Kratší splatnost úvěru a možnost vrácení části úroků se často navzájem vylučují.