Za pár korun milionové krytí – pojištění odpovědnosti v občanském životě
Před několika lety se změnil občanský zákoník. Když někomu způsobíte invaliditu, tak na vás vysoudí miliony – ne jen statisíce, jak bylo zvykem dříve. Například, když někoho srazíte na sjezdovce. Nebo uděláte chybu při jízdě na kole nebo vám dítě zazmatkuje a přeběhne na červenou – více zraněných a odškodné klidně v desítkách milionů. Pokud nejste v žebříčku časopisu Forbes (dolarový milionář), tak je vhodné se pojistit. Při výběru pojištění jsou nejdůležitější limity pro ušlý zisk, výdělek a výluky. Znát tyto parametry by měl makléř, který vám pojištění nabízí.
Kolik stojí lidské zdraví?
Dle metodiky nejvyššího soudu okolo 10 milionů korun a ve výjimečných případech až dvojnásobek. To se nebavíme o vysokých manažerech. Ve Švýcarských Alpách to samozřejmě bude více. A při dopravních nehodách i několikanásobně více (podle počtu zraněných). Prakticky mohou nastat dva typy situací, kdy se újma vyšplhá do milionových částek: újma na zdraví s následkem invalidity a poškození bytů sousedů při požáru a jeho následném hašení (ti nad vámi kouřem a pod vámi proteklou vodou). Druhý případ pojišťovny vesměs kryjí hlavním sjednaným limitem. Ale u invalidit se často setkáte s limitem sníženým.
Pojistěte si následnou újmu na zdraví alespoň na 20 milionů – ideálně více, minimálně však 10 milionů.
Vysoký limit nutně neznamená vysokou cenu
Pokud pojištění umožňuje vyšší spoluúčast, tak se cena může významně snížit. Platí zde obecné pravidlo pojištění – pojistit jen rizika, která vás mohou zruinovat, a ty drobnější krýt rezervou.
Nesnažte se na pojištění vydělat
Pojišťovny to mají dobře spočítané a v průměru na nás všech vydělávají. Smysl má pojišťovat se jen na události s nejhoršími ekonomickými důsledky.
Co se stane, když na sjezdovce srazíte lyžařského instruktora? Nebo obdobně, když jako cyklista způsobíte na křižovatce nehodu a vybourají se lidé, kteří jsou zrovna na pracovní cestě?
Pokud poškození zrovna pracovali, či byli na pracovní cestě, tak správa sociálního zabezpečení zaplatí nemocenskou, zdravotní pojišťovna léčení a komerční pojišťovna (či zaměstnavatel) náhradu za pracovní úraz. To vše pak vymáhají na viníkovi – říká se tomu regrese. Pozor na výluku pracovního úrazu – v takovém případě pojišťovna neplní a újmy byste musel zaplatit vy.
A pokud to bude vaše vina?
Pokud něco způsobíte úmyslně nebo či kvůli opilosti, tak pojišťovna plnit nebude. Neopatrnost a nedbalost naopak většinou krytá je. Ale pozor na pojištění, které obsahuje výluky pro hrubou nedbalost.
Bydlíte ve svém?
Pokud ano, tak si nezapomeňte sjednat i pojištění z vlastnictví a držby nemovitosti. Pokud spadne taška po vichřici na hlavu pošťáka – je to vaše vina. Některá pojištění mají toto riziko v základním tarifu, jinde je možné připojistit. Nežijete sami? Velká část pojišťoven nabízí krytí i dalších členů domácnosti. Někdy se to týká jen partnerů či manželů a nezaopatřených dětí, jinde zahrnují všechny členy domácnosti bez rozdílu. Spousta pojištění umí krýt i škody, které způsobí váš domácí mazlíček. Řešte pojištění na ty nejhorší možné scénáře. Takové, které by vás mohly přivézt na mizinu. Neřešte pojištěním drobnosti, které můžete krýt rezervou.