Kreditní karta – skvělá nabídka nebo past?
Lákavé kreditní karty potkáváme stále častěji. Je opravdu tak výhodné nakupovat přes kreditní kartu nebo nám naopak může uškodit?
Naprostá většina z nás, kdo má běžný účet, má k němu platební neboli debetní kartu. Z debetní karty můžeme zaplatit pouze částku, kterou máme disponibilní na účtu. Oproti tomu kreditní karta je platební karta spojená s revolvingovým úvěrem, tedy úvěrem, který držitel karty může postupně splácet a zároveň dále čerpat. Je třeba mít stále na paměti, že kreditní kartu finanční instituce nevytvořily proto, aby vám půjčily peníze zdarma, ale jen a jen kvůli svému zisku. To potvrzují úrokové sazby u kreditních karet ve výši 15 až 30 % p.a. a poplatky, které jsou s kreditní kartou spojené.
U investic platí, čemu nerozumíte, do toho neinvestujte. U kreditní karty platí podobná rada, pokud vám nejsou zřejmé všechny výhody a nevýhody, tak tímto produktem nákupy nefinancujte.
Výhody kreditních karet
- Věrnostní programy, např. vrácení plateb ve výši až 2 % na běžný účet. Pokud utratíte v obchodech např. 10 000 Kč měsíčně, tak můžete získat 200 Kč.
- V zahraničí může být snadnější platba kreditní kartou, než kartou debetní a některé služby spojené s cestováním je možné rezervovat pouze přes kreditní kartu.
- Slevy u vybraných obchodníků, možnost využít letištní salonky na vybraných letištích za zvýhodněnou cenu apod.
- Úrazové cestovní pojištění zdarma.
Nevýhody kreditních karet
- Vysoký úrok, většinou 15–30 % p.a.
- Pokud přesáhnete bezúročné období a v horším případě jste vyčerpali celý limit kreditní karty a nemáte prostředky na jednorázové doplacení, tak jste si pořídili jeden z nejdražších úvěrových produktů.
- U většiny kreditních karet vysoké měsíční poplatky.
- Vysoké poplatky při výběru z bankomatu (i více než 100 Kč).
- Snižují dostupnost hypotéky. Přibližně polovina hypotečních bank zohledňuje do celkové bonity – většinou 5 až 10 % kreditního rámce (limitu). Pokud máte kreditní kartu s limitem 100 000 Kč, který třeba ani nečerpáte, tak zmíněné banky uvažují, že máte 5 000 Kč měsíčně výdaj. To může výrazně snižovat maximální částku hypotéky – např. až o 1,3 mil. Kč.
Pokud se už necháte zlákat k pořízení kreditní karty, je kromě zjištění výše slev u obchodníků, u kterých nakupujete, vhodné se zamyslet, jakým způsobem budete kreditní kartu splácet. Pokud nemůžete sledovat zaplacené platby přes online aplikaci jako je internetové bankovnictví, velmi lehce se stane, že přehlédnete měsíční vyúčtování, a přesáhnete bezúročné období.
Na jakou částku nastavit limit karty
Limit kreditní karty byste měli nastavit dle výše příjmu a výše úspor. Není rozumné akceptovat nejvyšší limit, který vám daná instituce nabízí. Lehce se vám může stát, že neodoláte nákupům, které si nemůžete dovolit. Pokud je např. měsíční mzda uživatele kreditní karty 20 000 Kč a po odečtení všech poplatků spojených s živobytím zbývá disponibilních 10 000 Kč, je zřejmé, že pokud jeden měsíc zaplatí kreditní kartou částku 20 000 Kč, není tuto částku schopen splatit najednou.
V tomto případě přichází na řadu minimální měsíční splátka a úrok z nesplacených závazků, čímž se jak již zaznělo, nákup velmi prodraží. V horším případě se můžete dostat do dluhové pasti. Je tedy zásadní mít spočítané, kolik můžete měsíčně utratit, abyste si mohli nastavit 100% inkaso.
Závěrem jen dodám, že se vám rozhodně bude bez kreditní karty lépe žít.