Hypotéka jedním tahem
Téma hypoték je zmiňováno v poslední době velmi často. Hlavním důvodem je regulace ze strany České národní banky (dále jen ČNB), kdy hypotéční banky poslouchají její doporučení a omezují určité limity a parametry. Ty nejdůležitější změny, ke kterým došlo:
- Všechny vaše měsíční splátky musí být do 45 % čistých příjmů. Pokud máte např. plat 30 000 Kč, splátky nové hypotéky a dalších vašich úvěrů mohou být max. 13 500 Kč.
- Další překážkou pro získání hypotéky je limit maximální výševšech úvěrů, který je stanoven na devítinásobek ročního platu. Pokud máte plat 30 000 Kč, všechny vaše úvěry mohou být max. 3 240 000 Kč. V případě, kdy máte již úvěr na auto nebo jiný úvěr třeba na rekonstrukci, tak si nemovitost ve větším městě na hypotéku nepořídíte.
- Vlastní zdroje byste měly mít 20 %. Pokud máte naspořeno jen 10 %, připravte se na vyšší úrokovou sazbu.
- Poradce, který s vámi řeší hypotéku, musí mít složené odborné zkoušky a být registrován u ČNB. Ověřte si, že má tuto zkoušku, bez které nemůže činnost vykonávat, i váš poradce. Pokud na hypotéku dosáhnete, čeká vás proces, který se skládá z následujících kroků trvajících celkem 5 až 6 týdnů:
1. Konzultace
Poradce vám porovná více bankovních institucí včetně detailního srovnání úrokových sazeb, poplatků a měsíčních splátek. Zjistíte, na jakou hypotéku máte maximálně nárok.
2. Výběr banky
Výběr banky by neměl být jen dle nejnižší sazby, ale dle celkové nákladovosti. Přihlédnout je také třeba na procesy jednotlivých bank.
3. Podpis žádosti o úvěr
Pokud máme jasno, která banka je pro nás optimální řešení, podepisuje se žádost o úvěr.
4. Tzv. Prescoring (scoring)
Prescoring je první krok, kterým reálně začíná zpracování v bance. Před finálním výběrem nemovitosti byste měli vědět, zda je vám banka vůbec ochotna poskytnout hypotéku a v jaké výši. Prescoring banky zpracovávají standardně do druhého dne od podání žádosti do banky.
5. Kompletace podkladů pro schválení úvěru
Následuje kompletace podkladů, kterými nejčastěji jsou: potvrzení o příjmu, výpis z bankovního účtu, odhad nemovitosti, návrh rezervační a kupní smlouvy.
6. Schválení hypotéky
Důležitý moment, který vám dává jistotu, že máte zajištěno financování.
7. Podpis úvěrové dokumentace související s hypotéčním úvěrem.
Následuje standardně do dvou týdnů od schválení.
8. Kompletace podkladů pro čerpání úvěru
Dobrý poradce vám pomáhá s tím, co za vás v bance neudělají. Zajistí nutnou administrativu – vložení zástavních smluv na katastr, zpracování kalkulací pojištění nemovitosti, realizace pojištění a vyřízení „vinkulace“ u pojišťovny. Je nutné také komunikovat s prodávajícím a zajistit nezbytnou součinnost.
Poradců, kteří umí klientovi pomoci ke zpracování hypotéky, aby byla je pomyslně řečené jedním tahem, je málo. Ptejte se na detaily, proces a zjistíte tak více o kompetentnosti poradce.