Jak ušetřit čtvrt milionu na životním pojištění k hypotéce?
Hypotéka není jen o sazbách, úrocích a splátkách. Své místo při uzavírání hypotéky má i životní pojištění „schopnosti splácet“, které k ní banky nabízejí. Nezřídka se stává, že při uzavření takového pojištění můžete získat nižší úrokovou sazbu. Ačkoli se zdá, že by za takových podmínek byla hloupost pojištění od banky nepřijmout, opak bývá pravdou. Na následujících řádcích vysvětlím proč.
Zaprvé je to cena. Banky vám mohou sice v některých případech poskytnout zanedbatelnou slevu na sazbě, ale díky uzavřenému pojištění bude téměř vždy měsíční splátka v konečném součtu výrazně vyšší než bez pojištění. Lze namítnout, že se i přesto jedná o výhodnou nabídku, protože platíte za dva produkty – hypotéku a pojištění. Problém ale je, že pojistné krytí se stejnými parametry může u různých pojišťoven vyjít výrazně levněji. A v praxi tomu tak bývá. Pokud zároveň víte, jak jednat s bankou, získáte nižší sazbu, i když u dané banky pojištění nesjednáte. Uveďme jeden příklad za všechny: Pan Novák si bere hypotéku ve výši 4 miliony Kč, kterou bude splácet 15 let a měsíčně bude hradit 25 740 Kč. Banka mu zároveň nabídla svůj standardní balíček pojištění pro případ dlouhodobé pracovní neschopnosti, invalidity 3. stupně a úmrtí. Cena za tento produkt je plošně nastavena na 8,5 % z výše měsíční splátky, což v případě pana Nováka znamená 2 188 Kč měsíčně. Pan Novák se obrátil na svého poradce s dotazem, zda by pojištění se stejným krytím nedokázal zařídit výhodněji. Analýza dostupných produktů ukázala, že ten samý produkt lze u konkurenční pojišťovny sjednat i za cenu 688 Kč, tedy o 1 500 Kč měsíčně levněji a navíc s výhodnějšími pojistnými podmínkami. Díky tomu pan Novák za dobu splácení ušetří 270 000 Kč. Jaký z toho plyne závěr? Ochránit se pro případ budoucích komplikací je zcela jistě namístě, vhodné řešení však vyžaduje víc, než jen akceptovat nabídku úvěrující banky. Ta vám totiž řadu věcí neřekne.
Kromě cenově výhodnějších variant od konkurence je to strukturální omezení hypotečními bankami nabízených pojistných produktů:
- Malá flexibilita při nastavování jednotlivých rizik. Pojistné částky bývají stanoveny fixně bez možnosti úprav podle individuálních potřeb, nelze do pojištění zahrnout další členy domácnosti.
- Zásadním problémem je, že invaliditu banky kryjí jen v případě třetího stupně a není zpravidla možné připojistit i stupně další.
- Zatímco u starších žadatelů může být pojištění od banky cenově zajímavé, všichni ostatní téměř vždy najdou levnější řešení u jiné pojišťovny.
- Neflexibilita pojištění od banky se projeví také při případném refinancování, kdy automaticky dochází ke zrušení uzavřené smlouvy. Při novém sjednání pak musíte počítat s tím, že cena za pojištění bude s ohledem na vyšší věk dražší než v minulosti a někdy nebudete moci pojištění pro určitá rizika uzavřít vůbec, pokud se váš zdravotní stav v mezičase zhoršil.
- Některé skupiny klientů banky odmítají pojistit – např. sportovce či riziková povolání. Některé pojišťovny oproti tomu umějí s těmito klienty dobře pracovat.
- Při uzavření nového pojištění v souvislosti s refinancováním začínají běžet čekací lhůty od nuly, u invalidity to mohou klidně být i dva roky.
- V případě pojistné události je plnění vypláceno bance, nikoli klientovi. Případy z praxe navíc ukazují, že záleží na libovůli banky, zda svůj nárok vůči pojišťovně uplatní, či nikoli. Pokud ne, musel by i nadále splácet hypotéku klient bez ohledu na to, že pojištění sjednal.
Proto jednoznačně doporučuji řešit pojištění nezávisle na hypotéce. Správné nastavení pojistné ochrany v neposlední řadě vyžaduje komplexní analýzu vašeho stavu a potřeb. Optimální nastavení je složitá disciplína a předpokládá hlubší znalost konkrétního klienta. A tu banka nemá a mít nemůže. Proto je namístě obrátit se na nezávislé poradce, kteří takovou analýzu provedou a vyberou na trhu ten nejvhodnější produkt.