Je slučování půjček opravdu vždy výhodné?
V poslední době na nás z televizních a internetových reklam vyskakují lákavé nabídky na sloučení půjček do jedné. Zdá se vám to podezřelé, a tak jim raději nevěnujete pozornost? Nebo si říkáte, že by to nemusel být špatný nápad?
Proč banky nabízejí konsolidaci (slučování) půjček?
Pro banky je v dnešní době čím dál tím těžší najít „půjčkového nováčka“ – klienta, který by ještě žádnou půjčku neměl. Zato je hodně lidí, kteří mají úvěrů více. Už jen vědomí, že musí splácet větší počet půjček, může na člověka působit děsivě. Je to motivace k tomu, aby dluhy co nejdříve umořil. Jednodušší než přimět takové zákazníky ke čtvrté nebo páté půjčce, je nabídnout jim lepší podmínky pro to, co už mají. Nejde-li klienta přesvědčit pro půjčku novou, může ho banka stejně „přetáhnout“ k sobě. Splatí vašim původním věřitelům všechny závazky, včetně případného poplatku za předčasné splacení. Původní poskytovatel půjčky tak přijde o úroky, které byste mu platili, a váš nový věřitel tím vydělá, i když vám nabídne lepší úrokové podmínky. Tento konkurenční boj mezi bankami nutně neznamená, že musí jít o něco nekalého. Nicméně je na místě obezřetnost a každý by měl pečlivě zvážit, zda se mu daná konsolidace vyplatí. Někdy se používá i pojem refinancování, ale to je typické spíše pro změnu jednoho úvěru. Při konsolidaci si necháváte sloučit více svých úvěrů (půjček, kreditních karet, kontokorentů...) do jediného a znovu nastavujete délku splatnosti úvěru, která ovlivňuje výši splátky včetně poměru úroků a jistiny ve splátce. Prodloužení splatnosti vám sice sníží měsíční splátku, ale zvýší celkové zaplacené úroky. Konsolidace se velmi hodí splácejícímu v případě, že má půjček více a nezvládá je každý měsíc všechny splácet, nebo zvládá, ale velmi tím trpí jeho rodinný rozpočet. Když zažádáte u některé z bank o konsolidaci, banka se postará i o nutné „papírování“. Doplatí půjčky za vás, vyřídí vše s nimi spojené (o čemž by vám měla poslat potvrzení) a vy budete splácet už jen jednu splátku měsíčně nově zvolené instituci. Konsolidace může být výhodná nejen pro ty, kteří nestíhají splácet. Platíte-li u svých půjček poplatky (např. za vedení půjčky), můžete si najít jinou banku s půjčkou bez poplatků a ušetřit stovky korun měsíčně.
Banky o nové klienty stojí, především ale o klienty solventní, kteří nemají záznam v bankovním registru – nejsou po splatnosti s úvěry. Důležité je začít řešit konsolidaci před tím, než začnete úvěry splácet po termínech. Maximální výše úvěrů, které jsou banky ochotny „převzít“ se pohybuje od 500 tisíc do milionu korun. Banku, která by konsolidovala vyšší půjčky, budete hledat těžko. U některých větších půjček budete potřebovat ke konsolidaci spolužadatele/ručitele. Do některých bank budete muset přijít osobně, jiné nabízejí vyřízení konsolidace online.
S jak vysokými poplatky se můžete setkat?
Sjednání půjčky může být zdarma, ale může být také zpoplatněno a podmíněno třeba i sjednáním pojištění k úvěru. Opět je třeba dát velký pozor na rozdíl mezi úrokem a roční procentní sazbou nákladů (RPSN). Ta se skládá z úroků a všech dalších poplatků, které v souvislosti s půjčkou musíte platit. Porovnávejte vždy RPSN. Absolutně se vyvarujte placení jakýchkoli poplatků dopředu za posouzení úvěru (konsolidace). Pokud zrovna refinancujete hypotéku, je možné u většiny hypotečních bank žádat také tzv. neúčelovou část hypotečního úvěru, kterou můžete použít na cokoli, třeba i na konsolidaci ostatních nevýhodných půjček nebo zbavení se splátkových karet. Velkou výhodou je, že úroková sazba neúčelové části je stejně nízká jako u účelové části. Rozhodně odolejte v předvánočním čase nakupování dárků na splátky a na úvěr – to se nevyplatí nikdy.